Le cash est roi, ou pas ?

Résumé

Très souvent, je vois des hommes avec un portefeuille bourré de plastique : plusieurs cartes de débit et de crédit, plus une série de cartes de fidélité et d'adhésion. Et certains en rajoutent une couche avec des billets puants et des pièces collantes ! Ça m'a fait me demander si je pouvais libérer une poche en me débarrassant du portefeuille ?

Texte intégral

Alors, à quoi ressemblait mon portefeuille ? Il contient :

• ma carte de débit personnelle
• ma carte de crédit personnelle
• ma carte de débit professionnelle
• une carte de débit commune (avec ma copine)
• mon permis de conduire
• ma carte d'assurance maladie
• ma carte à puce des transports en commun
• quelques billets
• une carte indiquant que je suis donneur d'organes volontaire
• une liste papier de numéros de téléphone « en cas d'urgence »

C'étaient les choses qui me semblaient sages d'avoir dans un portefeuille que je porte à peu près tout le temps. Mais ensuite, j'ai décidé de réfléchir vraiment à ce que j'utilisais réellement. La première étape pour se débarrasser du portefeuille, c'est d'identifier ce qu'on en fait vraiment.

Identifier l'usage réel

Bien sûr, j'utilise mon portefeuille pour payer, la plupart du temps avec ma carte de débit personnelle. Je n'utilise une autre carte que de temps en temps. Dans la plupart des endroits où je vais, les paiements électroniques par carte de crédit ou de débit sont acceptés. Si ce n'est pas le cas, il y a généralement un distributeur à proximité pour retirer un peu d'argent liquide si c'est vraiment nécessaire.

Je n'ai jamais eu besoin de ma carte d'assurance maladie (quelle chance) ; et je sais par expérience que les hôpitaux et les prestataires de soins néerlandais ont un système informatique qui leur permet de vérifier l'assurance et le statut de donneur à partir de ton nom et de ta date de naissance. La carte d'assurance maladie et la carte de donneur peuvent donc rester à la maison.

Je me déplace surtout à vélo, en scooter ou en voiture. Je ne prends les transports en commun qu'une ou deux fois par mois. Pour les transports en commun aux Pays-Bas, il faut une carte à puce spéciale. Toutes les stations de métro et tous les arrêts de bus n'en vendent pas. Donc quand je voyage en transports en commun, j'ai besoin de cette carte, mais seulement alors, pas tout le temps !

Aux Pays-Bas, la loi oblige à pouvoir présenter une pièce d'identité valide, et si tu ne le fais pas, l'amende est d'environ 90 euros. En pratique, on m'a demandé ma pièce d'identité lors de contrôles routiers ou quand je vais chercher un colis au bureau de poste du coin.

Après mûre réflexion, j'ai réduit les exigences fonctionnelles de mon portefeuille à deux choses : payer et pouvoir m'identifier.

Optimiser les paiements : le smartphone

Ça paraît idiot, dans ce monde moderne et connecté, de porter quatre (!) cartes bancaires. Je veux juste pouvoir payer et m'assurer que ça se fait depuis la bonne source d'argent. La carte que j'utilise m'est égale. Puis-je me passer des cartes ?

Évidemment, l'avenir du paiement est mobile. Comme presque tout le monde a un smartphone, il est logique que les deux grandes forces mondiales du smartphone ouvrent la voie au paiement mobile. Je parle d'Apple Pay et de Google Wallet. Malheureusement, le paiement mobile aux Pays-Bas en est encore à ses débuts et, au mieux, il est très fragmenté. Donc, au moins pour l'instant, il semble que j'aie besoin d'au moins une carte bancaire largement acceptée pour payer.

Si je ne porte qu'une seule carte bancaire, laquelle doit-ce être ? J'ai constaté que la plupart de mes paiements sont personnels, pas professionnels. Faire les courses, payer un café ou un sandwich. Je n'utilise ma carte professionnelle qu'une ou deux fois par mois. Avec les applis bancaires, je peux vite transférer de l'argent d'un compte à l'autre : il est donc facile de laisser à la maison les cartes que j'utilise rarement. Aux Pays-Bas (et dans les pays voisins), les cartes de débit (Maestro / PIN) sont les mieux acceptées, suivies des cartes de crédit. J'ai donc choisi ma carte de débit privée comme « la » carte, mais si j'habitais aux États-Unis, ce serait peut-être ma carte de crédit privée.

Tout ranger ensemble

Idéalement, je veux me débarrasser du portefeuille, mais je dois porter deux cartes en plastique : une carte bancaire et mon permis de conduire. J'ai pensé à les coller ou à les scotcher ensemble. Mais ensuite, ça m'a frappé : mon smartphone est assez grand pour glisser une ou deux cartes entre la coque et le téléphone.

Contrairement aux paiements par smartphone aux Pays-Bas, le paiement sans contact (grâce à une puce NFC dans la carte bancaire) est désormais très largement accepté. Il suffit de tenir la carte à portée du terminal de paiement. Pour les petits paiements (moins de 50 euros), la plupart des banques néerlandaises permettent de payer sans saisir de code PIN. Ce que la plupart des gens ne savent pas, c'est que le sans contact marche aussi pour des montants plus élevés, sans qu'il faille présenter la carte (le terminal te demande juste de saisir ton code PIN).

Comme les ondes radio traversent facilement une coque d'iPhone en caoutchouc, j'ai essayé de coller la carte bancaire NFC et mon permis juste derrière mon téléphone. La coque souple en caoutchouc cachait bien les cartes et le téléphone devenait à peine plus épais. Une simplicité brillante... ou du moins c'est ce que je croyais !

Test sur le terrain

Un ami à moi a un bar et m'a gentiment laissé utiliser son terminal de paiement pour tester la configuration « smartphone avec carte bancaire sans contact cachée ». Ça n'a pas marché ! Le terminal ne reconnaissait pas ma carte bancaire quand elle était glissée entre mon téléphone et la coque. En retirant le téléphone et en présentant la coque avec la carte, ça marchait.

Même si je n'utilise pas Apple Pay sur mon iPhone, la puce NFC du téléphone semble perturber le signal de la carte bancaire. J'ai essayé le mode avion (qui coupe toutes les puces radio) et même d'éteindre complètement le téléphone. La combinaison ne marchait toujours pas en sans contact. À chaque paiement, je devais bricoler pour sortir la carte de la coque... bof !

Affiner le concept

Après quelques recherches, j'ai trouvé une autre coque de smartphone avec deux fentes pour cartes au dos. C'est toujours un ensemble minimal, mais l'accès à une ou deux cartes est bien plus facile. C'est idéal pour la carte que j'utilise pour payer. Comme j'ai rarement besoin de ma pièce d'identité, j'ai décidé de la glisser entre la coque et le téléphone. En pratique, ça marche bien.

En plus de la nouvelle coque, j'ai aussi installé l'appli « Card Mate Pro » pour garder facilement une copie numérique de mes autres cartes (cartes de fidélité et d'adhésion comprises). Numériser une carte est aussi simple que de prendre une photo. C'est une appli simple qui marche très bien.

Retour d'expérience après des semaines de test

Ça fait un moment que je vis sans portefeuille et sans argent liquide, et je peux dire que ça marche et que j'aime vraiment ça. Je suis allé en Allemagne et en Belgique, et tout a très bien fonctionné. Il m'est arrivé quelques fois de tomber sur un commerce qui n'acceptait aucune carte bancaire. Ce n'était pas un vrai problème : soit je retirais un peu de cash à un distributeur proche, soit je trouvais un autre magasin pour avoir ce que je voulais. Une des exceptions, c'était un (petit) bac sur la Meuse. Pour cette raison, j'ai mis quelques pièces dans ma voiture et dans la pochette de selle de mon vélo.

Autre chose à laquelle je n'avais pas pensé au départ : la carte à puce des transports en commun. Parfois, quand il fait très mauvais temps, je laisse le vélo à la maison ou au travail et je prends le métro ou le bus. Mais vu le caractère imprévisible de la météo, j'avais du mal à décider quand emporter la carte à puce. Parfois je voulais prendre le métro, mais ma carte de transport était à l'endroit où j'étais, pas à ma destination ! La solution a été d'acheter une autre carte et de m'assurer qu'il y a une carte de transport « en réserve » à la fois au travail et à la maison.

Au final, je l'ai fait : je ne porte plus de portefeuille séparé. J'aime la poche vide de mon pantalon et la simplicité de n'avoir qu'à prendre mon téléphone avec moi.